虚拟银行是什么？虚拟银行与传统银行分别

根据知名信用卡国际机构之一的Visa于2021年10月指出，目前已经有超过50%的香港人申请了虚拟银行户口，虚拟银行渐渐成为主流! 链问答（www.btc66.cn）为大家提供8大虚拟银行的开户优惠、存款利率以及背景，方便大家选择最靠谱的虚拟银行！

虚拟银行是什么？

虚拟银行（Virtual Bank）是只通过数码途径提供金融及银行服务的银行，所有服务都是在互联网上办理，并没有实体银行，你在街上只会看到恒生银行、汇丰银行、中国银行，而不会看到虚拟银行，例如MOX众安银行。

客户能够下载虚拟银行的手机APP或到网站申请帐户办理、存入款金、申请贷款及其他银行业务，客户不用亲身去到传统银行办理手续，省时又方便！

虚拟银行好处

1.开户门槛低

传统银行对于不同的客户类型设有相应的最低资产要求或最低存款结余，亦可能会征收低结余服务费，相反虚银不设最低存款门槛或低结余服务贵用，即系接近系人都开得！

2.开户程序简单

客户只需下载虚拟银行的手机APP后，输入简单的个人资料，如手机号码、电邮，最后以手机上传身份证照片和正面自拍照，资料确认正确后就已经完成开户！

3.全天候服务

传统银行有特定的营业时间，而且去分行都要花时间排队，经传统银行审批贷款时往往需要准备提交文件正本，相反虚拟银行是24小时营运，客户能够随时随地都能够使用银行服务，而且服务全在网上办理，客户申请贷款或其他服务时，也能够以照片上传申请文件，有效让客户化繁为简，节省更多时间！ 

4.受金管局监管制度保障

虚银和传统银行一样会受到金管局监管并为「香港存款保障计划」的成员，用户的存款可获最高50万元的存款保障，也就是说即使虚银倒闭，客户依然能获得最多50万的赔偿金。

5.支持跨平台交易

透过转数快(FPS)接通银行同电子银包，直接进行跨平台转帐，令过数和网上消费交易同样方便快捷。

6.借贷和转帐服务更弹性

如果客户向传统银行申请借贷时需要缴交证明文件的副本或正本，审核时间视乎贷款额，最长可到数个星期。为了快速打入市场，当然要把传统银行的缺点变成自己的优点，包括提供更弹性的借贷服务，更短的审批时间和更具弹性的提交文件流程。

虚拟银行坏处

1.没有实体分行

虚拟银行没有实体分行，只提供网络服务，虽然有超过50%的香港人已经办理开户，但是我们不能肯定是否那50%的人都熟悉科技、懂得使用全电子化的银行服务；而一切客户查询、银行服务都会使用移动装置或网上进行，对不熟悉科技的客户如长者会难以适应，也反映虚拟银行要打进年长的市场会面对重大挑战。

2.贷款额较低

目前最多只能提供100万贷款计划，因为现时仍然在发展早期，规模有限。而传统银行可以提供最高300万贷款予合资格的用户，因此如有较高贷款需求的用户，使用虚银进行贷款则无法满足此需求，会建议找合适的传统银行为您提供服务。

3.银行服务较少

现时提供的银行服务比较单一，大部份都只有提供存款及贷款服务，而传统银行除了存款和贷款服务外，还有楼宇按揭、外汇、投资户口等银行服务，不过大众普遍都是使用存款及贷款服务居多，所以也不用太担心虚银无法满足您的需要。

4.提款手续繁琐

使用传统银行服务的客户会有传统银行提供的提款卡，提款现金时可以亲身前往银行门市或到银行柜员机提款；但是没有实体门市，除了三间有实体卡的虚银外，其他的客户需要把款项转数到传统银行的E-banking后，才能到银行门市或到银行柜员机提款，也就是说客户如要提款现金都难以避免要有传统银行帐户。

虚拟银行与传统银行分别

与传统银行最大的分别是不设实体分行，所有服务均可在手机APP或经网上注册完成，例如办理帐户、申请提款卡和贷款服务；客户在使用虚银服务时，客户能够24小时都可以使用服务，并不会再受到营业时间限制，对一些朝9晚6的人来说，绝对是一大福音；此外，现时香港的虚拟银行的发展方向是扩展一般的大众市场，所以在银行业务、优惠都是考虑大众为主，目前较少有提供投资及外汇服务。

8大虚拟银行

现时在香港获发牌照的银行总共有8家，分别为ZA Bank（众安银行）、天星银行、WeLab Bank（汇立银行）、Mox Bank、Livi Bank、蚂蚁银行、平安壹账通及Fusion Bank（富融银行）。这八家虚银由不同的机构及传统银行成立，都是以港资和中资的为主。他们都为了快速打进香港市场而推出了不同的银行服务和优惠来吸引更多用户，以下是所有持牌虚拟银行的相关背景。

	背景
1. Mox Bank	渣打、电讯盈科、香港电讯、trip.com
2. ZA Bank(众安银行)	众安在线、百仕达集团
3. WeLab Bank(汇立银行)	WeLab（投资者包括长和TOM集团、阿里巴巴）
4. livi Bank	中银、京东、怡和
5. Fusion Bank（富融银行）	腾讯、工银、港交所、高瓴资本、郑志刚
6. PAO Bank	中国平安
7. Airstar Bank（天星银行）	小米、尚乘集团
8. Ant Bank(香港蚂蚁银行)	蚂蚁金服

虚拟银行客户的保障

和传统银行一样会受到金管局监管并为「香港存款保障计划」的成员，用户的存款可获最高50万元的存款保障，也就是说即使倒闭，客户依然能获得最多50万的赔偿金，很大程度上减少了客户的风险。

虚拟银行比较

目前香港八间虚拟银行提供的服务，主要为存款储蓄户口、支付卡、扣帐卡(Debit Card)和私人贷款等，只有少数虚拟银行会提供保险及中小企服务，懒人包如下表：

	存款	贷款	扣帐卡	转帐/支付	中小企服务	保险
众安银行	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️
Mox Bank	✔️	❌	✔️	✔️	❌	❌
WeLab Bank	✔️	❌	✔️	✔️	❌	❌
Livi Bank	✔️	❌	✔️	✔️	❌	❌
天星银行	✔️	✔️	❌	✔️	❌	❌
蚂蚁银行	✔️	❌	❌	✔️	❌	❌
富融银行	✔️	❌	❌	✔️	❌	❌
平安壹账通	✔️	❌	❌	✔️	✔️	❌

需要注意的是，虽然8间香港虚拟银行都提供本地转帐和电子支付服务，但目前大部份并不提供境外汇款的服务。需要海外汇款的客户，最简单就是选

择传统银行或市场上的电汇平台，例如Wise、Reap或Airwallex等。在传统银行办理电汇的汇率和手续费都较贵，所以如果客户想进行境外汇款，会比较建议使用平台。

虚拟银行利息比较

我们建议客户决定办理边间户口前，了解一下虚拟银行所提供的利率及优惠，让客户能够安心在里存入资金以及获得自己满意的利息回报，以下是8大虚银的活期、定期存款的利率比较。

虚拟银行	活期存款	定期存款
1. 众安银行	– 年利率1%（余额HK$200,000或以下）	– 港元定期：最高0.5%- 人民币定期：最高1.5%- 美元定期：最高0.2%
2. Mox Bank	– 每日赚取年利率0.65%利息（50万港元或以下存款）	无
3. WeLab Bank	– 核心账户0.1%	– 港元定存：最高1.5%，存款期为3个月
4. Livi Bank	– 首5万港元：1%- 5万港元以上至50万港元：0.5%- 超过50万港元以上的存款余额：0.01%年利率	无
5. 天星银行	– 年利率3.6%（只适用于首2万港元）	– 港元定期：最高0.7%- 人民币定期：最高2.5%- 美元定期：最高0.6%
6. 蚂蚁银行	– 活期账户：0.001%- 存款宝账户：首2万港元存款2%	无
7. 平安壹账通	– 首5万港元：0.6%- 5万以上余额：0.01%	无
8. 富融银行	– 港元：0.1%- 人民币：1%- 美元：0.01%	– 港元定期：最高0.75%- 人民币定期：最高2.2%- 美元定期：最高0.3%

香港虚拟银行除了要与传统银行竞争之外，更要与其他虚拟银行之间作出竞争，所以他们为了最快打入市场都会不断推出开户及消费优惠抢客，客户可以定期上8大虚拟银行的网站、关注他们的社交平台以了解他们的最新优惠消息。在选择虚拟银行的时候，记得考虑清楚自己的理财及日常消费需要，从而作出比较。

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