人人都能用、不需透过银行！虚拟版法币CBDC是什么？

除了比特币等加密货币，各国政府也在研发虚拟法币– 央行数字货币（CBDC），为什么政府会想发展CBDC？它将如何影响我们的日常生活？

什么是央行数字货币？

不只有比特币、以太币这类加密货币，各国政府也积极探索「国家虚拟币」的可能性，将现有的法币虚拟化，央行数字货币（Central Bank Digital Currency，CBDC）因此诞生。

CBDC是由中央银行发行的数字货币，可以想像为法币的数字版本。作为国家支持的货币，CBDC的价值跟法定货币一样，以1:1的比例与法定货币挂钩，例如：若中国的CBDC上路，1元人民币将等值于1元人民币CBDC。

CBDC可按使用对象区分为「零售型央行数字货币(Retail CBDC)」与「批发型央行数字货币(wholesale CBDC)」两类，前者提供一般大众使用，后者则是作为金融机构跨行清算的工具。

CBDC如何运作？

现在日常生活要用现金，一般都会去银行ATM领钱，并将钞票存放在皮夹中，若有天法币虚拟化，要如何领取跟使用呢？

CBDC的运作方式与电子支付类似，用户可以在手机、其他虚拟装置安装App，并透过数字钱包转帐、查看余额、接收政府发放的资金等。

与传统金融最大的差别在于，CBDC使用区块链技术打造，区块链技术「去中介化（Disintermediation）」的特质，可以让CBDC做到近乎即时支付，且几乎不收取任何额外费用。

CBDC为货币建立了一个中心点，并去除银行等中介机构，如此一来，中央银行可以直接将钱汇给国民，所有国民也可以即时、低成本地转移所有资金，不需要再透过银行。

另一个与传统金融不同的地方在于，人们将不需要有银行帐户，就能使用金融服务，大幅降地了所有人使用金融服务的门槛，以及对帐户资金使用、交易批准等管控。

在区块链的基础上，CBDC有不可更改的帐本（immutable ledger），纪录下所有在区块链网络上的交易，统整所有国内的支出和资金流动。

政府可以随时回顾帐本，追踪所有交易历史记录，除了可以协助监督、打击洗钱等非法活动，更能够即时、全面地了解整体公民的经济状况，以做出相应的调整。

然而，区块链网络公开、透明的特质，让所有人都可以查看交易纪录。为了保护公民的隐私，中央银行改以使用「分布式帐本技术(DLT)」。

分布式帐本网络需经过授权，意即只有某些人有权利查看特定的资讯。如此一来，中央银行就可以只允许内部人员查看部分资讯，而不是完全开放。

从本质上来看，中央银行的集中管理，正与区块链的去中心化（decentralized）性质产生矛盾，CBDC必然会让政府对公民资金的掌握更全面，这对于希望政府对其财务少一点干预的公民来说，将会是个困扰。

相对地，政府控制着整个网络，同时与公民共享更有效率的支付体验，例如日常生活转帐、企业支付或缴税，整个国家在这样的数字环境下，金融生态系统的连结，将变得密不可分。

CBDC的发展情况？

根据华盛顿智库大西洋理事会地缘经济中心（Atlantic Council's Geo Economics Center）的报告，在2020年5月时，只有35个国家在考虑导入CBDC，目前最新统计显示，全球已经有114个国家正在研究CBDC，这些国家占了全球GDP的95%以上，是相当具影响力的经济体。

其中，60个国家已经在开发、试点或启动的阶段，像是美国、瑞典、澳洲、泰国、巴西、印度、韩国、俄罗斯，都打算在今年延续或者展开试点测试。

已发行CBDC的11个国家中，包含中国、印度、尼日利亚与巴拿马等国。中国目前在CBDC的技术发展与试点规模都领先全球，目前已覆盖约2.6亿人。

此外，全球共有9个跨境批发型CBDC（cross-border wholesale CBDC）测试和7个跨境零售项目（cross-border retail projects）正在进行，比2021年增加了近一倍。

那么，CBDC有可能会取代实体货币吗？目前的情况看来，大多数政府的策略方向，都是继续保持法定货币的流通，同时发展数字货币的生态系。

CBDC在向大众传播之前，必须经过严格的监管，也连带带来其他问题，例如：外国人可以使用这种货币吗？税收会因为CBDC而有所改变吗？若引发银行发生挤兑时怎么办？CBDC网络被黑客攻击怎么办？

这些问题在在一个国家启动CBDC之前，都需要仔细考虑，而不同国家的试点测试，也可能因文化差异等等因素得出不同的结果。

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