什么是CBDC？哪些国家正在使用 CBDC？

中央银行数字货币（CBDC）旨在作为一国法定货币的数字原生形式，为公民提供改进的货币体系。CBDC 的优点：脱媒、更快的交易、更低的交易成本、金融包容性、监控非法活动以及改进的税收流程。

CBDC 的工作原理是通过中央银行或政府实施。CBDC 有两种类型：批发型和通用型。中国、印度和巴哈马等国家已经推出了不同级别的 CBDC。有些仍处于试点阶段，有些则已全面实施。

CBDC 和加密货币并不相同。加密货币倾向于去中心化和自治，而 CBDC 是集中控制的，可能会减少某人可能拥有的财务隐私。

中央银行数字货币（CBDC）简介

世界正在向更加数字化的生活方式转变，而新冠肺炎 (COVID-19) 疫情和数字支付已成为主流，加速了这种转变。中央银行数字货币（CBDC）的目标之一可能是通过促进跨境转移来培育更具包容性的全球金融体系。自从 1989 年推出DigiCash和1996 年电子黄金等数字货币以来，CBDC 的想法就一直存在。但如果没有比特币的出现，CBDC 可能不会获得那么大的关注，这促使各国政府重新审视 CBDC 的话题。

什么是 CBDC？

CBDC 是一个国家法定货币的数字形式。此类货币由中央银行或政府发行。虽然这些都是像加密货币一样的数字货币，但它们之间存在差异和方面，使它们与众不同。

人们普遍认为各国政府将 CBDC 视为利用区块链技术为其公民带来更好、更快的国家货币体系的一种方式。理论上，CBDC 可以比法定货币更快地处理交易，因为一切都经过数字化实时验证和跟踪。

CBDC 的优点

理论上，CBDC 可以为一个国家提供许多积极的好处。从金融包容性和技术创新到更高效的交易和经济增长，以下是采用 CBDC 可能带来的一些优势：

去中介化 ——CBDC允许在不需要中介机构的情况下进行交易。这意味着对银行的依赖不再那么大，理论上银行可以让支付或转账等交易更快、更实时地进行。

更快的交易 ——通常，在购买商品和服务时，商家和个人都希望及时完成付款和验证。当支付过程缓慢时，就会出现问题，商家必须承担支付未验证或未完成的风险。CBDC 模型将消除这种风险，因为理论上交易几乎可以立即得到验证。

较低的交易费用——对于当前的支付系统，通常需要支付交易费用才能使用它们。美国运通卡、万事达卡和 Visa 等流行的支付系统在使用其服务时都需要付费。根据 CBDC 的实施情况，可能不需要支付任何费用，因为迄今为止已推出的大多数 CBDC 都不收取交易费。

金融普惠 ——在中央银行实施 CBDC 账户可以促进金融普惠，因为它可以允许该国的任何公民或合法居民访问该国的金融系统，而无需创建传统的银行账户。

监控非法活动 ——CBDC能够更准确地跟踪资金，因为中央银行发行的每个单位都是数字的，这意味着从铸造开始的每笔交易都有数字轨迹，并且可以由发行的中央银行跟踪。这可以更容易地侦查犯罪活动，并有助于预防洗钱等犯罪行为。

改善税收征收——使用 CBDC 可能会使逃税和避税变得更加困难，因为一切都会被跟踪，这使得某人更难隐藏资金，无论是通过离岸银行账户还是通过其他方式。 

交易记录——CBDC还附带由中央机构记录的数字记录和交易证明。通过交易记录，可以识别并纠正向某人提供错误金额的找零等问题，因为交易的相关元素已被记录和说明。此外，犯罪受害者或错误转移资金的发送者可以通过 CBDC 更快地撤销 CBDC 交易（与法定交易相比）并返还其资金。

CBDC 的缺点

缺乏去中心化——由于 CBDC 是由中央银行或政府创建的，因此它们也是集中控制的。缺乏去中心化可以被视为一种主要风险，因为这意味着存在一个故障点可能导致整个系统停止正常运行。

缺乏隐私——目前提出的 CBDC 模型，一切都会被跟踪，因为中央机构记录了所有交易。一些人认为这是一个问题，因为政府或央行总是知道用户有多少钱以及他们把钱花在什么地方。

CBDC 如何运作？

为了实施 CBDC，需要中央银行或政府，其中数据库收集有关各种日常交易的所有信息。原则上，这也意味着中央机构随时知道每个个人、公司或实体拥有多少 CBDC。

CBDC 的类型

仅限批发的 CBDC —这些类型的 CBDC 是由银行实施的，这些银行使用它们在中央银行保留准备金存款。仅限批发的 CBDC 有助于提高支付效率，也可以用作增加央行储备的一种方式。这是银行之间和央行之间更有效地转移资金的一种方式。

通用 CBDC —通用 CBDC 由中央银行分发给普通民众。这是更受欢迎的 CBDC 类型之一，因为它可以实现促进普惠金融的目标，并通过削减法定货币为无纸化社会带来更多好处。 

哪些国家正在使用 CBDC？

尽管目前许多国家都在研究 CBDC，但真正启动 CBDC 建设进程的国家却寥寥无几。以下是一些正在探索实施 CBDC 的国家：

中国 ——中国继续努力实施数字人民币。目前正处于试点阶段，并计划在正式启动之前继续确保一切正常。最近，中国宣布推进数字人民币（或电子人民币），允许公民在多个当地城市的火车、公共汽车和地铁上使用电子人民币。

印度 ——印度继续对其 CBDC 进行试点测试。目前的目标是分三步发布，印度储备银行将开始与一些公共部门银行进行测试。尽管 CBDC 尚未完全实施，但印度的试点测试已经取得了很大进展。

巴哈马 —巴哈马沙币是在巴哈马推出的 CBDC。该 CBDC 目前可用于零售和批发应用，旨在为居住在巴哈马的人们提供更多的金融包容性。巴哈马沙元是全球最发达的 CBDC 之一，因为它很容易向公众开放。

CBDC 与加密货币有什么区别？

虽然 CBDC 可能受到支持加密货币的相同技术的启发，但它们并不相同。一个主要区别是去中心化，这是比特币等加密货币最广为人知的品质之一。原则上，加密货币不向一个实体负责，交易由许多不同的人、公司和实体在不同程度上进行验证和存储。另一方面，CBDC 的一个主要特征是它由中央银行或政府运营。 

许多加密货币是透明且无需许可的。许多都在公共区块链上运行，一切都可以记录，这使得它们能够自我管理。另一方面，CBDC 很可能在私有区块链上运行并由中央银行或政府控制。

使用加密货币，用户不一定需要透露自己的身份，并且在某种程度上可以选择透露多少自己的信息。然而，对于 CBDC，中央银行很可能需要充足的个人身份信息并对其进行编目，以用于记录保存目的，例如与税收有关的记录。

一些加密货币与法定货币挂钩，例如 USDC 与美元挂钩。然而，CBDC 并不与法定货币挂钩，因为它本身就是数字形式的法定货币。因此，在这种情况下，CBDC 美元将与印刷的法定美元相同。

结论

随着世界继续变得更加数字化，难怪各国政府开始研究 CBDC 作为保持领先地位的一种方式。然而，CBDC 与加密货币不同，应注意区别。虽然在隐私和中心化方面可能需要权衡，但 CBDC 可能带来一些好处，例如金融包容性。

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